مستقبل التكنولوجيا المالية
مستقبل التكنولوجيا المالية
اعتادت التكنولوجيا المالية أن تكون وظيفة دعم خلفي للمصرفيين والتجار. أصحاب رأس المال الاستثماري بالكاد استثمروا في هذا القطاع. نادرًا ما تمت مقارنة الشركات العامة في الصناعة بذوي النمو المرتفع في وادي السيليكون.
لكن الأمور تغيرت بشكل كبير. على مدى العقد الماضي ، ارتفع رأس المال الاستثماري الخاص بشكل كبير ، وكذلك حصة دولارات الاستثمار التي تذهب إلى التكنولوجيا المالية. لقد وجدت Fintech مكانها في اقتصاد الابتكار ، وقد نمت كثيرًا بحيث أصبح من الصعب بشكل متزايد تمييز الضجيج من الواقع. على مدى السنوات العديدة الماضية ، أصبحت روبوتات الدردشة والذكاء الاصطناعي وأصول blockchain والتشفير و roboadvisors والبنوك الجديدة وعدد لا يحصى من أعراض الرقمنة كلمات رنانة في وسائل الإعلام التجارية.
ابتكرت البنوك العالمية الكبرى أذرع مشاريع الشركات والحاضنات الرقمية ، واستثمرت في الحلول من الشركات الناشئة أو حصلت عليها أو تنسخها. على الصعيد العالمي ، أطلقت شركات التكنولوجيا الشرقية تطبيقات مراسلة فائقة مع مئات الملايين من المستخدمين والخدمات المالية المضمنة ، متنافسة على إمكانات السلطات القضائية الخاضعة للتنظيم الغربي. بحثت شركات التكنولوجيا الأمريكية في أعماقها أيضًا ، لإيجاد طرق لتوفير المنتجات المالية دون لمس الحاجز الثالث من التنظيم.
ما هو مستقبل التكنولوجيا المالية ؟
أثر الرقمنة
انتقلت علاقات المستهلك من المحادثات المادية إلى الهواتف المحمولة. تشمل الأمثلة البنوك الجديدة الأوروبية مثل Revolut ، ومستشاري Robo الأمريكيين مثل Betterment ، أو شركات التأمين الآسيوية مثل Ping An.
يتم تطبيق الأتمتة الأولية على عملية تقييم العملاء وإعدادهم وخدمة العملاء. المزيد من واجهات المضاربة تستخدم التعلم الآلي ومعالجة اللغة الطبيعية لإنشاء الدردشة والكلام ، بدلاً من السماح للأشخاص بالتفاعل مع وكيل مباشر.
نتج عن هذه الأتمتة المباشرة منافسة رأسية ضخمة بين مختلف قطاعات الصناعة ، حيث تتمحور حول تجميع خدماتها وبيعها. على سبيل المثال ، يتنافس الآن أفضل مقرض رقمي مع أفضل تطبيق مدفوعات رقمية للحصول على فرصة تقديم أفضل حساب مصرفي رقمي.
التكنولوجيا المالية المباشرة إلى المستهلك
استثمر المستثمرون مثل Softbank مليارات الدولارات في شركات التكنولوجيا المالية المباشرة إلى المستهلك من أجل فرصة خدمة عميل الألفية غير المربح حاليًا.
تمتلك العديد من تطبيقات الأجهزة المحمولة ملايين الحسابات الصغيرة كعملاء لها. يشك المستثمرون الماليون التقليديون في أن اقتصاديات هذه الشركات يمكن أن تعمل على المدى الطويل وتعيد رأس المال.
لجعل الأمور أكثر تنافسية ، أطلقت الشركات الكبيرة القائمة مثل JP Morgan Chase & Co. (JPM) ، و Goldman Sachs Group Inc. (GS) ، و Banco Bilbao Vizcaya Argentaria ، و Banco Santander (SAN) ، وآخرون أساليب جديدة في منتجاتهم- حلول الصمام. البنوك الرقمية ومستشاري الاستثمار هم القاعدة وليس الاستثناء.
نتج عن الأتمتة المباشرة منافسة رأسية ضخمة بين مختلف قطاعات الصناعة. يتنافس الآن أفضل مقرض رقمي مع أفضل تطبيق مدفوعات رقمية للحصول على فرصة تقديم أفضل حساب مصرفي رقمي.
من العميل إلى المنصة
تعتبر حلول النقاط الرقمية بداية جيدة ، لكنها ليست وجهة رحلتنا في مجال التكنولوجيا المالية.
عندما تحتاج إلى شراء الأسبرين لعلاج الصداع ، لا تذهب إلى متجر الأسبرين. تذهب إلى السوبر ماركت أو الصيدلية ، التي تحتوي على آلاف المنتجات المعروضة. وبالمثل ، توفر منصات التواصل الاجتماعي والتجارة الإلكترونية اليوم آلاف الميزات لعملائها.
تجميع البيانات
إن ظهور واجهات برمجة التطبيقات المالية ، التي تدعمها مواقع تجميع البيانات في الولايات المتحدة و PSD2 المفروض من التنظيم في أوروبا ، يتيح للبيانات المصرفية والاستثمارية للسفر عبر وجهات مختلفة.
تم تصنيف الشركات المالية التي تؤجر تراخيصها ومواثيقها وميزانياتها العمومية لشركات التكنولوجيا على أنها بنوك كخدمة. أنها تمكن أي تجربة توزيع لتشمل القدرات المالية ذات الصلة.
هذا يمثل تحديًا لشاغلي الوظائف التقليديين ، الذين اعتادوا على تصنيع المنتجات ودفعها إلى الأشخاص من خلال قنوات البيع. بدلاً من ذلك ، يتفاعل المستهلكون الآن مع التمويل على حافة تجربتهم.
تقدم Tesla Inc. (TSLA) تأمينًا خاصًا بها على السيارات ، وتساعد شركة Greensky Inc. (GSKY) مقاولي تحسين المنازل على تقديم التمويل للمقترضين في منازلهم ، وتضع شركة Affirm الائتمان في تجربة الخروج من التجارة الإلكترونية. لست بحاجة إلى التسوق للحصول على التمويل لأنه سيصل الآن إلى نقطة البيع مباشرة.
تصنيع إعادة البناء
تاريخياً ، كان تصنيع المنتجات المالية عبارة عن حرفة راقية مدعومة ببرنامج مفصل حسب الطلب. تمامًا كما كان Sistine Chapel عملًا فنيًا في ذروة المهارات البشرية ، فإن الأنظمة المصرفية الأساسية ومنصات إدارة الثروات مصممة بشكل كبير وحلول مخصصة.
ومع ذلك ، لم يكن لرسم البورتريه أي فرصة عند مواجهة اختراع الكاميرا. وبالمثل ، ترى البنية التحتية المالية اليوم منافسًا أساسيًا في شكل التمويل المحلي blockchain.
تقنية Blockchain
على عكس الهيكل القديم ، والذي يختلف لكل شركة (أو بائع تقني مثل Fiserv) ، يأتي الجهاز الجديد مع تسوية مدمجة ، وندرة رقمية ، وفتح الحساب وحركة الأموال ، ومحركات التداول والاكتتاب.
كل عام ، يتم إنفاق مليارات الدولارات من قبل عمال تعدين العملات المشفرة لتوفير حماية البيانات والأمن السيبراني ، ويقوم الآلاف من مطوري البرامج مفتوحة المصدر بتحسين البرامج بانتظام لجميع المستخدمين. بينما لا تزال أسواق اليوم مهووسة بالسمات المالية للبيتكوين ، فإن شبكات blockchain المستقبلية القابلة للبرمجة ، مثل Ethereum ، تعيد اختراع معايير البيانات والأساسيات لإنشاء مصنع تمويل أكثر كفاءة.
وقد أظهرت التطبيقات الأولى لهذه الرؤية الجديدة للتمويل بالفعل وظائف في المدفوعات ، والخدمات المصرفية ، والاستثمار الرقمي ، وإدارة الأصول ، والإقراض. تظهر لنا هذه الأعراض ، وهي ناشئة ، كيف يمكن للمؤسسات الأكبر أن تتبنى الابتكارات وتعيد تصميم صناعاتها.
تتمثل العوائق الرئيسية لمثل هذا التحول في التنظيم والقانون ، وكلاهما تمت كتابتهما استجابة لكيفية تشكل الصناعات في الماضي.
تكمن وراء كل هذه التغييرات القدرة البشرية على التطور واعتماد سلوكيات جديدة.
كيف رفض الأمريكيون الترقية من تمرير بطاقة الائتمان لعقود من الزمن ، بينما استغرق iPhone بضع سنوات فقط للدخول في واجهات تعمل باللمس؟ لهذا السبب ، من المحتمل ألا تصل أفضل الصناعات المالية إلى أي مكان ما لم يصمم رواد الأعمال واجهات جميلة وتوزع الشركات المنتجات على الملايين.
بدأت Fintechs بدايتها. البنوك تلحق بالركب ، على الرغم من أن الكثيرين قد خسروا المعركة دون أن يعرفوا ذلك. تتخذ شركات التكنولوجيا منعطفًا صعبًا نحو التمويل ، وتوجه مليارات زوار مواقعها الإلكترونية إلى الشركاء والبائعين.
